作者/鄧天心
跟朋友一起喝酒、抽菸，拍張照發到 FB 或 IG 上紀錄心情，看似無傷大雅的舉動可能會讓你的保費提高？
近日華爾街日報報導，保險公司未來可能會透過你在社交媒體上的發文內容，決定你的保費。
你在社交平台上的所有數據，是保險公司決定你保費的依據
過去保戶會從醫療、重病重殘、責任三方面來決定要投保的險種，以醫療來說會考量到生病會需要的看護費、病房費等；重病重殘部分，會考慮到像是癌症或從事高風險職業等；責任則是生活費、教育費等。
而傳統的保險公司會要求客戶填寫有關吸菸、喝酒的生活習慣，也會需要透過血液、尿液作風險評估，不過這些過程將 更多依賴大數據跟 AI，定價也將走向個人化跟精準化。
你以為你還年紀輕、家族沒有遺傳性疾病，保費便宜，但如果保險公司取得你在社交平台上的數據，發現你有加入一些 針對憂鬱症傾向的人諮詢的社團 、 追蹤攀岩登山的網紅 、 每天超過半夜都還沒下線 ，系統指向你可能沒那麼長壽，那保費可能會比想像中還要高。
根據華爾街的報導，目前在紐約已經有一家保險公司，正透過類似手法從保戶的社交平台上取得個資，雖然只能提供參考不能構成保費絕對的依據，但潛在的影響力卻非常深遠，甚至會有不公平的對待，也就是說 機器學習也將學會人類的「歧視」。
只要社會存在偏見，機器學習就會重現偏見
用大數據去跑出每個人的保額，聽起來滿合理，不過從過去到現在，保險公司都不會主動提供算法的細節，我們也不知道需要經過多少組的測試才算完成；另外演算法可能會對某個特定的性別、種族、族群形成既定的結果，反而形成偏見，想當然也會造成更多社會紛爭。
而且大部分的人對演算法會產生偏見、侵犯個資其實是沒有概念的，以去年爆發大規模個資外洩的「劍橋臉書」事件為例，看似喚醒大眾對社交平台或是第三方平台上的責任重視，但是當 Facebook 新增功能後，有資安漏洞的小遊戲、心理測驗又紛紛出籠，用戶很快也卸下心防，甚至 Facebook 當季的營收不減反增。
可以想見如果保險公司提供優惠或是折扣會服用戶的話，不少人應該會買單；另外即便你沒有提供個資給任何人， 只要你身旁有 8 個朋友提供過社交資料，你的社交活動也可以被建構起來。
網路上的社交生活真的能忠實呈現我們的日常嗎？ 機器還無法判讀，人是否會刻意操作社交活動，來增加個人信用 ；不常使用網路社群的人，數據太少跟實際生活方式差異極大。未來系統將面臨如何撇除技術障礙及解決歧視問題，讓保險照顧到真正有需要的人身上。
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參考資料：
- 《INSIDE》：Google 的 AI 演算法為什麼會存在性別歧視？
- 《數位時代》：保險科技如何顛覆傳統保險業的價值鏈？
- 《The Verge》：Why the future of life insurance may depend on your online presence
- 《Forbes》：Life Insurers Can Use Social Media Posts To Determine Premiums, As Long As They Don’t Discriminate
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（以上資料擷取自科技報橘）
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