台灣各種數位服務開始普及，購物與生活體驗都可以在數位載具上面處理，大眾對於未來商務圈的想像也越來越具體。不過建構未來商務圈，最重要的支付體驗要先做好。台灣消費者對於使用行動支付可說是既期待又怕受傷害。根據 Visa 未來支付調查顯示，已有 40% 喜歡嘗試新科技的民眾使用過行動支付，但無論是否使用過行動支付，半數（50.2%）的受訪者在談論行動支付時最關切的議題就是安全。

信用卡號代碼化，降低外洩風險

根據網路行銷科技公司 Criteo 統計，使用行動裝置購物的比例已超過使用 PC 購物。因此，對各種購物 App 來說，支付流程的順暢極為重要，如何讓行動購物保持便利性，並且同時兼顧資料安全成為未來商務圈的發展重點。

對消費者而言，使用信用卡交易最害怕的就是卡號外洩，尤其是在非實體商店包括電商網站、手機購物或使用傳真、電話等方式消費。只要 16 碼的卡號、有效年月以及卡片背面 3 位驗證碼外洩，被盜刷的風險立刻上升。

若 A 網站遭入侵，信用卡號資料又無妥善加密保護，極有可能被網路犯罪者拿去 B 網站盜刷。對此，Visa 從未來商務圈的基礎建設先開始耕耘，把資料加密、安全性當作所有數位消費的基礎，推出 Visa 代碼化技術（Visa Token Service），能將 16 碼的卡號轉為代碼，同一組卡號在不同網站或手機上以不同的代碼儲存，消費者也無須擔心手機遺失時卡號資料遭取得導致被盜刷的可能。

許多應用程式內購買（In-app purchase）已使用代碼方式取代卡號，例如使用 Apple Pay 在台灣高鐵 APP 或 MOMO、PChome 等電商購物網交易，只需通過指紋辨識就可完成付款。現時 Apple Pay，Samsung Pay 與 Google Pay 採用代碼化（tokenization）支付技術，讓消費者在使用行動支付時多層保障。

接下來 Visa 則希望將這樣的資料加密機制推廣到更廣泛的數位消費應用中，例如電商網站能將已儲存在資料庫的信用卡號也轉成代碼，既可方便客戶購物又提高安全性，為未來商務圈的基礎建設打底。影音串流平台 Netflix 即已率先完成信用卡號代碼化，讓消費者在毫無所覺下保護其信用卡號安全。

符合 EMV 規格與機制 QR code 掃碼支付夠安全

未來商務圈的基礎建設除了需要具備安全性之外，便利度也是 Visa 在推出服務的關鍵考量。

根據 Bloomberg 的報導，到了 2020 年將有 500 億個裝置連上網際網路，包括各種穿戴式裝置、物聯網裝置等。這些無所不在的智慧型裝置也讓支付變得無所不在，例如當冰箱食物快沒了就能自動連網採購的智慧冰箱，以及連網汽車加完油透過螢幕即完成刷卡等。因此 Visa 提醒未來商務圈更需要注意萬物連網之後，隨之而來的個資、隱私與安全的重要性。

為了確保支付工具的安全及全球互通性，Visa 今年將在台灣加速推動符合 EMV 國際標準的 QR Code 掃碼支付應用。EMVCo 是由各大國際卡組織共同成立，並推出全球統一的 QR Code 規格。商家能在不同的 QR Code 掃碼支付系統下提供一致的規格。Visa 認為，這將有助於加速台灣支付環境數位變革，而且標準統一讓台灣民眾與國際旅客可以享受到數位支付的通用性，不用去煩惱各地支付方式不一的困擾。

不諱言，在行動支付的交易流程中，從技術程序到交易程序環節眾多，自然提高的資訊安全防護的需求，從消費者的行動裝置、支付 App、店家的 POS 系統到銀行端後台系統都會是資訊安全專家需要關注的範圍。而 EMVCo 機構去年發布 QR Code 統一規格後，台灣已經有看到市場風向轉變，部分銀行、業者正積極準備 EMV QR Code 掃碼支付的交易環境。EMV QR Code 掃碼支付同樣有著 EMV 的安全強度，以及既有信用卡的風控機制。

首先，採用消費者主掃模式的 EMV QR Code 支付交易流程是發卡行收到消費者掃碼的訊息後，將款項撥給收單行，收單行通知店家已收到款項後，店家才會提供商品與服務，同時也通知消費者交易已完成。此一支付與通知流程近乎即時就可完成，因此不會有商家在不確定是否已收款下就先出貨的可能。其次，只有店家收款帳號等資訊會被傳遞，不會帶有 URL 網址，亦即就算遭偽造夾帶惡意 URL 在 QR Code 當中，各款電子錢包 App 也不會去解碼或執行。

為推動台灣步入未來商務圈的步伐，Visa 持續關注消費者在意的支付環節，在安全的前提下提升支付的順暢度。例如 3D Secure 2.0 的推出即是採用以風險為基礎的決策判斷技術，不需每次交易都要求消費者輸入密碼，而是依照消費者所在地、使用裝置等資訊來分析該筆交易是否可疑，收單行判斷為高風險交易才會要求輸入密碼，藉此達到安全與便利間的平衡。

從 Visa Token Service、EMV 3-D Secure 到 EMV 支付科技標準化認證，Visa 為支付體系制定標準、提供認證，並推出創新安全服務，持續為行動支付安全把關。

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